개인회생과 파산의 차이와 재산 보호 전략 : 빚을 덜고 삶을 다시 시작하는 법

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채무의 끝에서, 다시 시작할 수 있는 두 가지 방법

갑작스러운 실직, 폐업, 질병, 투자 실패…인생에서 통제할 수 없는 일들이 채무로 이어지는 순간, 많은 이들은 극단적인 선택을 고민하게 됩니다. 그러나 대한민국 법은 재기를 위한 두 가지 제도를 제공합니다. 바로 개인회생과 파산제도입니다. 이 둘은 단순한 ‘채무 탕감 수단’이 아니라, 재산을 지키면서 다시 일어설 수 있도록 돕는 법적 회생 시스템입니다.

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개인회생 vs. 파산 – 무엇이 다를까?

 

항목	개인회생	파산
목적	일정한 소득을 바탕으로 채무 일부 상환 후 면책	소득·재산이 없을 때 모든 채무 면책
조건	꾸준한 수입이 있는 경우 (급여·사업소득 등)	상환 능력 없음, 자산 대부분 처분 가능
채무 범위	원칙적으로 모든 채무	모든 채무 (사행성 제외 가능)
상환 기간	3~5년간 일정 비율 상환	절차 후 즉시 면책 가능
재산 보유	일부 재산 유지 가능	대부분 자산 처분 후 면책 심사
신용 회복	성실 상환 시 신용점수 회복 가능	회복까지 시간 소요, 신용불량 장기화 가능성 있음

📌 개인회생은 ‘수입이 있는 사람’, 파산은 ‘모든 걸 잃은 사람’을 위한 제도입니다.

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채무 감면 규모와 절차 비교

1. 개인회생

• 최대 90%까지 채무 탕감 가능
• 총채무 1억~15억 원 이하
• 매달 일정 금액 납입 (예: 월 30만 원 × 60개월)
• 성실 이행 시 나머지 채무 전액 면책

 

2. 파산

• 신청 즉시 채권자 추심 중단
• 법원 심사 후 면책 결정 → 모든 채무 탕감
• 단, 재산 처분 절차 수반 (예: 부동산, 고가 차량, 예금 등)

 

📌 두 제도 모두 ‘사채, 카드론, 연대보증’ 등 개인 채무 대부분 포함 가능
  → 도박·사행성 채무는 제한 가능성 있음

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재산 보호 전략 – 어떤 선택이 유리할까?

 

보유 자산	적합한 제도	이유
월급 외 고정 수입 있음	개인회생	재산 유지 + 상환 설계 가능
실질 자산 없음, 연체만 있음	파산	빠른 면책으로 회생 가능
부양가족 있음	개인회생	생계비 감안한 상환 가능
자녀 교육비 부담 크고 수입 없음	파산	자산 처분 후 면책 효율적

💡 회생은 자산 ‘유지’가 목적, 파산은 자산 ‘정리’가 목적입니다.
  → 상황에 따라 신중히 선택해야 함

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💬 실제 사례

사례 ① 급여소득자, 회생으로 신용 회복 성공

• 30대 직장인 A씨, 카드·대출 채무 7천만 원
  → 월 50만 원씩 3년 상환 후 잔액 면책
  → 신용점수 회복 + 3년 후 전세대출 가능

 

사례 ② 무소득 가장, 파산으로 채무 전액 탕감

• 50대 B씨, 자영업 폐업 후 1.2억 원 채무
  → 무소득 + 재산 없음 → 파산 신청
  → 6개월 후 면책 결정, 채권 추심 종료

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회생·파산 전략 요약

 

항목	개인회생	파산
조건	수입 존재, 일부 상환 가능	무소득, 자산 없음
절차 소요	3~5년 상환 계획 실행	6~12개월 면책심사 후 종료
장점	자산 유지 + 신용 회복 유리	빠른 탕감 + 추심 종료
단점	장기 상환 부담	자산 처분 + 신용 회복 지연

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마무리 : 지금 포기하지 않으면, 다시 일어설 수 있습니다

채무는 인생의 종착점이 아닙니다. 제도는 준비되어 있고, 당신은 그 제도의 보호 대상입니다. 중요한 건 지금 당장의 현실을 외면하지 않는 것, 그리고 스스로의 삶을 다시 선택하는 것입니다.

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👉 당신에게 더 적합한 제도는 무엇인가요?

✔ 일정한 수입이 있다면 ‘개인회생’이 유리할 수 있습니다.
✔ 수입과 재산이 전무하다면 ‘파산’이 빠른 해결책입니다.
✔ 어느 쪽이든, 제도를 알고 시작하면 실패는 없습니다.

 

법은 당신을 포기하지 않았습니다.
이제, 당신도 당신 자신을 포기하지 마세요.